几个月来，受新冠肺炎疫情影响，人们的生产生活方式快速变化，无接触、线上化似乎一夜之间成为“标配”。

如何顺利“达标”则成为诸多传统领域的难题。此时，较早布局的金融科技机构依靠技术优势开始渗透到各个环节，从防疫到复工复产，一系列黑科技在关键时刻涌现。

这一切得益于近年来金融科技的蓬勃发展，新产品、新业态、新模式，为金融发展提供源源不断的创新活力。

近日，央行相关人士也指出，金融科技快速发展之下，金融服务的覆盖率、可得性、满意度大幅提升，特别是在新冠肺炎疫情期间，金融科技应用彰显硬核实力，在支持疫情防控与复工复产方面发挥了积极作用。

抗疫，技术帮大忙

抗疫过程中，一批金融黑科技因为主动服务大众，得到广泛认可，成功“出圈”。比如腾讯上线发热门诊地图、在线问诊、健康码，百度的“疫情小区”地图，百融云创的智能语音防疫机器人等。

近期，主要精准服务各类金融场景的百融云创就收到北京三家政府机构的感谢信，实名点赞其在运用智能语音对话机器人为防疫做出的贡献。

▲百融云创智能语音防疫项目组在社区收集外呼系统测试反馈

基层社区是疫情防控的基础环节，疫情期间，各级政府与企事业单位需要跟踪联系与疫情高发地有较多接触的人员，了解其动态并传达指示。然而，人工拨打电话，效率低、易出错，面临社区住户密集、流动大的状况，传统的社区工作方式很难准确高效的完成居民排查工作。

洞察到这一需求，2月7日，百融云创紧急成立了“智能语音防疫”公益项目，免费向各级政府、基层社区、疾控中心提供“智能语音对话机器人”服务，将公司服务金融领域的技术火速用于抗疫一线。

项目负责人王蓓表示，这套智能语音外呼系统用于疫情防控的多个场景，具备阅读理解、多轮对话、多种回答、智能打断等特点，可以有效地和受访者进行一对一交流，识别准确率达到95%以上，并能生成触达统计报告。

目前，百融云创已向北京、湖北、江苏等地政府机构及中国社区协会、长安汽车等企事业单位无偿提供了智能语音机器人公益服务，覆盖20多个地市1000万相关人群，总呼叫量约一亿次。其发挥自身科技优势助力疫情防控还得到了央行征信管理局的认可。

练就“金刚钻”

这样一个被多地政府及监管部门点赞的“黑科技”，百融云创仅用了3天时间就完成了开发、调试、流程优化等工作迅速在基层社区上岗。金融科技能够在关键时期揽下“瓷器活”，在于近年来其在金融场景中的成熟运用。

三农、小微和城乡居民是中国经济最具活力的群体，但受制于客群复杂、体量小、发展不规范等因素，这类群体往往是普惠金融最难触达的末梢。

仅一项信用卡还款提醒业务，就面临着各种困难。使用传统人工催收，存在人力成本高、职场租金高、人员素质参差不齐、情绪无法把控等痛点；使用到期提醒短信通知，触达效果不能保证，提醒力度欠佳，也无法获取客户还款意愿。

类似问题，在普惠金融落地过程中并不少见，也是传统金融机构的痛点难点。

与此同时，一些公司的智能语音机器人服务在相关领域已经较成熟。在催收领域可以精准致电客户，做到催收服务高效、可控。百融云创的类似产品就引起了一家国有大行的兴趣，并成功拿下其信用卡催收智能外呼项目。不过该项目负责人也坦言这一过程并不容易，可谓历经坎坷，“参与竞争的不乏技术过硬的纯技术厂商和价格更低的同业。”他说。

看似只是提供机器人坐席服务，实际上每个细节都不容忽视，如催收策略、话术等都关系到金融科技与业务场景能否密切贴合，确保人工智能产品嵌入银行业务的实际效果。

这一过程中，不仅要有强大的AI技术，还要有对金融业务的深刻理解。百融云创的服务系统能够根据信用卡客户的信用评分和风险等级，制定不同的催收策略；强大的语音识别模型则能将全国各地的口音译成机器可理解文本，并迅速向客户做出反馈。

▲百融云创智能语音机器人服务的技术优势

做到了这些，效果随之而来。目前，百融云创智能语音产品服务该行信用卡到期提醒场景已完成近百万户数据的外呼，约50%用户会接听电话，且承诺还款，有效提升了银行的回款效果及风险把控。

事实上，传统的金融业务场景中，获客、风控、回访等，都需要准确、智能、对金融业务有深刻理解的智能AI服务来提质增效。目前，百融云创已将相关技术应用于上述多个领域，并将这些能力全面开放，为银行、保险、持牌消费金融等数千家金融机构提供多种智能产品和解决方案。

打破信用白户怪圈

AI技术更多解决的是金融场景中的服务性问题，在不少人看来普惠金融领域更为关键的是信用问题。

中国大部分普惠金融目标客户都是“信用白户”，在央行征信中心没有信用记录。长期以来，由于小微企业没有完善的财务数据和抵押担保，生命周期又比较短，想要获得银贷款困难不小，陷入“无征信不授信，不授信无征信”怪圈。

如何实现这些“信用白户”信用的转移和创造，成为解决小微企业融资难、融资贵，助力普惠金融的关键。百融云创利用大数据技术，通过核心企业、产业互联网、政府开放数据等，通过机器学习等技术手段将数据转化为信用。

这种不同于传统征信的信用评价体系，为企业获得融资创造机会的同时，还能及时向金融机构提供关注、预警和介入等风险提示和说明，有效降低小微企业贷款的不良和违约风险，通过对产业平台和金融机构的双向赋能，在产业和金融间建立起桥梁，得到广泛认可。

今年3月，百融云创打造的“产业互联网平台模式下的塑化场景小微企业普惠金融创新项目”就入选了工信部2020年大数据产业发展试点示范项目。

塑料加工行业中的小微企业，由于经营场所通常为租赁，设备价值也不高，难以为融资提供有效的抵押担保增信，普遍属于信用白户，融资难、融资贵是常态。

百融云创基于塑料加工企业原材料采购交易背景，以交易行为作为授信依据，应用人工智能、云计算、区块链技术，联合金融机构及产业平台为塑料加工小微企业量身定制的金融产品“惠云塑贷”则通过科技手段打破了长久以来信用怪圈。

百融云创创始人、CEO张韶峰希望通过信用科技实现的去担保，去抵押，纯线上金融服务，在这一项目中得以实现。目前，通过这种“产业+科技+金融”模式，当地塑料加工小微企业已经累计成功贷款12亿元。

此外，百融云创还深耕纺织、物流、快消等场景，已经和两百余家产业互联网平台和数十家银行开展对接，辅助34000余家中小微企业，撮合融资贷款规模达数百亿元，为解决中小微企业融资难融资贵问题探索出一条可行路径。

金融科技按下“快进键”

疫情之下，线上金融服务的优势更是显露无遗。

前述央行人士表示，金融科技惠民利企成效显著。在优化线上金融服务方面，运用信息技术探索非接触式金融服务，基于互联网开展支付缴费、授信审批、跨境金融、投资理财等业务，打造全方位线上金融服务体系，特别是疫情期间让百姓“不出门、不见面”也能办理金融业务，支撑金融服务不断、质量不降、保障更强。

“这次疫情对金融科技的应用是一个推动。”银保监会相关人士如此表示，要做好线上的业务，金融机构首先要增强自身金融科技的硬实力，监管部门也要鼓励金融科技更好地为用户服务。

多部门联合印发的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》也明确强调金融机构利用金融科技支持疫情防控，发挥线上业务的支撑作用。

在百融云创CRO季元看来，业务的线上化、自动化、智能化也是银行数字化转型的重要趋势。对于很多中小银行而言，长期严重依赖网点和线下人员尽调，此次受到疫情影响很大。经过此“疫”，金融机构将由表及里，从战略和实质角度更加注重转型升级。

而实现数字化转型，需要依托线上金融服务工具和底层技术，金融科技企业恰好可以提供银行数字化转型的技术支撑。目前，百融云创拥有的数字化转型平台，则可以助力银行实现线上获客、展业等需求。

疫情期间，百融云创于2月3日起开启全时在线办公，为金融客户提供全方位的风险防控服务保障，抵御欺诈风险及信用风险。目前，共协助30多家银行开展5000万通智能语音服务，对1000亿元个人和小微贷款余额进行贷后管理和客户服务。